Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym 2023 – co warto wiedzieć?

Dla większości ludzi nabycie mieszkania czy domu stanowi realizację marzenia o posiadaniu własnego kąta. Niewątpliwie jest to również znaczące przedsięwzięcie finansowe, w związku z tym wiele osób korzysta z kredytu hipotecznego w celu sfinansowania zakupu nieruchomości. Nawet jeśli bank zdecyduje się sfinansować zakup nieruchomości, to wciąż musimy przygotować się na duży wydatek. Jako potencjalny kredytobiorca, musisz pamiętać o konieczności wniesienia wkładu własnego w ramach kredytu hipotecznego. Jaka jest obecnie wysokość wkładu własnego? Czy istnieją banki, które oferują kredyty z niskim wkładem własnym? Eksperci kredytowi z kredytwroclaw.pl zbadali aktualny stan rynku.

Obowiązek posiadania wymaganego wkładu własnego w kredycie hipotecznym wynika z Rekomendacji S opracowanej przez Komisję Nadzoru Finansowego. Wkład własny określany jest procentowo, co oznacza, że wartość zabezpieczenia musi być równa lub wyższa od kwoty zaciągniętego zobowiązania. Niektórzy klienci zastanawiają się, czy istnieje możliwość uzyskania kredytu bez wkładu własnego lub z niskim wkładem własnym. Wszystkich odpowiedzi szukaj w naszym artykule, gdzie również podamy, które instytucje finansowe oferują kredyty mieszkaniowe z niższym wymaganym wkładem własnym.

Instytucje bankowe w Polsce są zobowiązane do wymagania od swoich klientów wpłacenia minimalnego wkładu własnego przy udzielaniu kredytu hipotecznego. Jest to podstawowy warunek takiego rozwiązania. Minimalna wartość wkładu własnego została ustalona przez Komisję Nadzoru Finansowego w Rekomendacji S. Banki nie mają możliwości obniżenia tego progu poniżej wartości minimalnej, która według przepisów obowiązujących od 2017 roku wynosi 20%. Jednakże, jeśli spełnione zostaną konkretne warunki, wkład własny może zostać zmniejszony do 10% wartości nieruchomości. Czym jest niski wkład własny? Kto może się starać o kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym?

Niski wkład własny oznacza, że początkowy kapitał powinien stanowić co najmniej 10% wartości nieruchomości. Jest to możliwe, mimo że zgodnie z przepisami z 2017 roku, banki nie powinny udzielać kredytów na kwotę przekraczającą 80% wartości zabezpieczenia, czyli nieruchomości. W takiej sytuacji kredytobiorca będzie musiał wykupić dodatkowe ubezpieczenie, które zabezpieczy brakujące 10% wkładu własnego.

Kredyty hipoteczne z niskim wkładem są obecnie dostępne w ofercie wielu banków. Podczas pandemii ubieganie się o takie kredyty było trudniejsze, a banki zwiększyły wymagania dotyczące minimalnego wkładu własnego. Od połowy 2021 roku, banki zaczęły łagodzić swoje zasady kredytowe, co pozwoliło większej liczbie osób na skorzystanie z kredytu hipotecznego. Osoba ubiegająca się o kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym musi spełnić szereg warunków, które zależą od polityki poszczególnych instytucji finansowych. Niektóre banki, aby zwiększyć konkurencyjność i przyciągnąć nowych klientów, proponują kredyty z mniejszym wkładem własnym. Taka oferta na pewno przyciągnie wiele osób. Specjaliści kredytowi z www.kredytwroclaw.pl przeanalizowali, które polskie banki oferują kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Sprawdź także, jakie warunki musisz spełnić, aby ubiegać się o taki kredyt. Oto nasza lista:

• PKO BP — w tym banku niski wkład własny wynosi 10% wartości nieruchomości, ale brakująca część musi być ubezpieczona.
• Santander Bank Polska — bank finansuje do 90% wartości nieruchomości, co oznacza, że wkład własny powinien wynosić co najmniej 10% wartości mieszkania. Wymagane jest także ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
• mBank — minimalny wkład własny to co najmniej 10%, a pozostałe 10% musi zostać ubezpieczone przez kredytobiorcę.
• Credit Agricole — kredyt hipoteczny udzielany jest na 90% wartości zabezpieczenia, co oznacza, że minimalny wkład własny wynosi 10%. Brakująca część także musi być ubezpieczona.
• Pekao SA — niski wkład własny wynosi 10%, pod warunkiem skorzystania z oferty promocyjnej Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Pozostałą część wkładu także musisz ubezpieczyć.
• ING Bank Śląski — bank udziela kredytu hipotecznego w wysokości 80% wartości zabezpieczenia. Obecnie nie oferuje kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym. Minimalny wkład własny wynosi 20%.
• Bank Millennium — niski wkład własny wynosi 10%, pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
• Alior Bank — oferuje kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym wynoszącym 10%, jednak kredytobiorca musi wykupić ubezpieczenie niskiego wkładu własnego.
• Getin Noble Bank — udziela kredytu hipotecznego z 10% wkładem własnym, ale wymaga wykupienia ubezpieczenia brakującej części wkładu własnego.
• BNP Paribas — bank ten oferuje kredyt hipoteczny z 10% wkładem własnym, jednak wymaga zakupu ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.

Kredyt z niskim wkładem własnym umożliwia większy dostęp do finansowania zakupu nieruchomości. Jednak taka oferta może okazać się mniej korzystna dla Ciebie. Przyczyną tego jest fakt, że niższy wkład własny prowadzi do większego zadłużenia. Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym wiąże się z wyższą ratą kapitałowo-odsetkową. Wzrost odsetek wynika z tego, że bank nalicza je od większego kapitału. Całkowite koszty są znacznie wyższe, a do nich należy doliczyć także opłatę za ubezpieczenie. Koszt ubezpieczenia naliczany jest ednorazowo, a wysokość składki ubezpieczeniowej ustalana jest indywidualnie.

W większości sytuacji ubezpieczenie niskiego wkładu własnego stanowi dla banku dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu. Jest to wymagany element, gdy Twój wkład własny wynosi mniej niż 20% wartości nieruchomości. Wysokość składki ubezpieczeniowej zależy od kwoty kredytu hipotecznego oraz propozycji banku, w którym ubiegasz się o kredyt. Kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym może być nieopłacalny. Warto rozważyć taką opcję tylko w przypadku, gdy nie ma innych możliwości.

Wykaz dokumentów, które musisz przedstawić bankowi, pozostaje taki sam jak w przypadku standardowego kredytu hipotecznego. Przyjrzyjmy się zatem, jakie dokumenty będą konieczne do złożenia wniosku kredytowego:

1. Dokumenty potwierdzające Twoją tożsamość, takie jak dowód osobisty lub inny dokument ze zdjęciem, na przykład paszport.
2. Zaświadczenie o wysokości dochodów lub źródle dochodu z pracy, które może różnić się w zależności od tego, czy jesteś zatrudniony na umowę o pracę, umowę cywilnoprawną czy prowadzisz własną działalność gospodarczą.
3. Dokumenty odnoszące się do nieruchomości, takie jak umowa przedwstępna, akt notarialny, wypis z księgi wieczystej oraz wypis z miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego.
4. Dodatkowe dokumenty, które mogą być wymagane przez bank.

Wzrost stóp procentowych spowodowany inflacją sprawił, że raty kredytów stały się wyższe niż w 2020, czy 2021 roku. Przy niższym wkładzie własnym zwiększenie rat jest jeszcze bardziej odczuwalne. Warto zaznaczyć, że oprocentowanie kredytu składa się z marży bankowej i stopy WIBOR. Stawka WIBOR jest ściśle związana z wysokością głównych stóp procentowych. Gdy Rada Polityki Pieniężnej decyduje się na podwyższenie stóp procentowych, wpływa to bezpośrednio na wysokość rat w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym opartym na WIBOR. Podniesienie stóp procentowych nie wpłynie jednak na kredyty hipoteczne ze stałym oprocentowaniem.

Zwiększenie stóp procentowych wpływa na całkowity koszt kredytu, który rośnie. Ponadto, może się zdarzyć, że zmiany w wysokości rat będą następować co trzy miesiące, jeśli oprocentowanie kredytu oparte jest na WIBOR 3M, co jest najczęstszym rozwiązaniem.

Główną wadą kredytu hipotecznego z niskim wkładem własnym jest wzrost kosztów. Jeśli Twój wkład własny wynosi jedynie 10%, musisz być przygotowany na większe wydatki. Jest to opcja bardziej kosztowna niż kredyt z wkładem własnym wynoszącym 20%. Wówczas oprocentowanie naliczane jest od większej kwoty zadłużenia. Ponadto, bank będzie dążył do zredukowania swojego ryzyka, proponując wyższą marżę oraz obowiązkowe ubezpieczenie. Całkowity koszt kredytu zauważalnie wzrośnie.

Niemniej jednak, warto zauważyć, że dla wielu klientów kredyt z niskim wkładem własnym jest jedynym dostępnym rozwiązaniem. Jest to idealna opcja dla osób z niewielkimi oszczędnościami oraz dobrą zdolnością kredytową, która umożliwia zaciągnięcie wyższej kwoty kredytu. Twoje dochody również muszą być na odpowiednim poziomie, ponieważ będziesz zobligowany do spłacania wyższej raty.

Dobra informacja jest taka, że większość banków oferuje kredyt hipoteczny z niskim wkładem własnym. Dzięki temu możesz za pomocą kredytu sfinansować nawet do 90% wartości nieruchomości. Należy jednak mieć na uwadze dodatkowe koszty, gdyż bank będzie oczekiwał od Ciebie wykupienia ubezpieczenia na wypadek niskiego wkładu własnego. Kredyt z niskim wkładem własnym to opcja droższa. Zanim zdecydujesz się na podpisanie umowy, warto zastanowić się, czy istnieje możliwość zwiększenia kapitału początkowego. Dzięki temu koszty Twojego kredytu będą znacznie niższe.